perjantai 19.10.2018 | 20:45
Sää nyt
°
m/s
  ° m/s
Sääsivulle »
Uutiset

Pääkirjoitus 13.8.: Aika tarkistaa lainamarginaalit

Keskipohjanmaa+ | Ma 13.8.2018 klo 00:00

Paljon julkisuudessa on puhuttu viime vuosina matalasta korkotasosta. Siitä, että käytännössä esimerkiksi 12 kuukauden euribor on ollut negatiivinen jo jonkin aikaa.

Vähemmälle huomiolle on jäänyt pankkien oman marginaalihinnoittelun muuttuminen luotoissa. Marginaali tarkoittaa käytännössä markkinakoron päälle tulevaa pankin katetta. Tällä hetkellä uusien lainojen korkoprosentti on sama kuin pankin marginaali, sillä yleisimmät viitekorot ovat alle nollassa.

Suomen Pankin tilastojen mukaan esimerkiksi vuonna 2013 talousasiat hyvin hoitaneiden asiakkaiden uusien asuntolainojen pankin marginaali oli keskimäärin 1,6 prosentissa, mutta viime maaliskuussa korkomarginaali oli enää keskimäärin 0,9 prosenttia. Aamulehden tekemän selvityksen (8.8.) mukaan esimerkiksi tamperelaispankit lupasivat nyt asuntolainaa 0,55-0,9 prosentin marginaalilla keskituloiselle perheelle, jossa aikuisilla oli vakituinen työpaikka ja ostettava kohde oli alueella, missä asuntojen arvo säilyy.

Marginaalit ovat aina asiakaskohtaisia. Kun luotonantaja pohtii marginaalia, esille tulevat muun muassa asiakkaan tulotason vakaus, tulotaso suhteessa luoton lyhennyksiin sekä vakuudet. Menneiden vuosien luottotappioiden siivittämänä pankeissa lasketaan nyt tarkasti kuinka hyvin asiakas kykenee maksamaan luottoeriä, vaikka korkotaso nousisi merkittävästi ja vaikka asiakkaan tulotaso tippuisi. Finanssivalvojan stressitestissä korot nousisivat kuuteen prosenttiin, mutta suurenkaan lainan maksuaika ei pitenisi yli 25 vuoteen.

Laskennallisesti suositellaan, että selvästi alle puolet nettotuloista menisi velan maksamiseen. Tampereella tehdyssä selvityksessä pankit hyväksyivät asuntolainan vakuudeksi 70-75 prosenttia asunnon käyvästä arvosta. Asiakkaiden vakaahintaiset lisävakuudet luonnollisesti vaikuttavat myös marginaaliin.

Äkkiseltään voi tuntua, että oli marginaali sitten 0,7 tai 1,2 prosenttia, sillä ei liene paljoa merkitystä. Prosentin kymmenyksilläkin on kyllä merkitystä, kun puhutaan useiden kymmenien tuhansien lainoista. Kuluttajien, jotka ovat ottaneet isoja, pitkiä luottoja vuosia sitten, kannattaakin nyt tarkistaa marginaalin suuruus. Uusilla neuvotteluilla omassa pankissa, tai tarvittaessa pankin vaihdolla, saattaa säästää vuositasolla merkittäviä summia.

Hannu Lehto

#
STT:n uutisia
Sää nyt
°
m/s
  ° m/s
Sääsivulle »
Fingerpori